به گزارش پایگاه خبری نقدینه، واحد نظارت بیمه مرکزی در راستای تشکیل صندوق حمایت از حقوق بیمه گذاران تجربه کشورهای مختلف را مورد بررسی قرار داده است .
ترجمه پیشرو ، تجربه کشور هنگ کنگ در زمینه پیشنهاد تشکیل صندوق حمایت از بیمه گذاران است که قسمت اول آن از پی می آید:
چکیده اجرایی
1- دستورالعمل اجرایی شرکت‌های بیمه که توسط مقامات بیمه‌یی مدیریت می‌شود، یک سیستم نظارتی جهت نظارت دور اندیشانه (احتیاطی) بر بیمه‌گران، ارائه می‌دهد.
به منظور حفظ بهتر منافع بیمه‌گذاران، حفظ ثبات بازار در صورت عدم توانگری بیمه‌گران و ارتقاء اعتماد عمومی و رقابت‌پذیری بازار صنعت بیمه، ما، در نظر داریم یک صندوق حمایت از بیمه‌گذاران، به عنوان یک چتر حمایتی برای بیمه‌گذاران تشکیل دهیم.
2- هدایتگر ما در توسعه صندوق حمایت از بیمه‌گذاران اصول زیر است:
الف) صندوق پیشنهادی حمایت از بیمه‌گذاران بایستی به موازنه معقولی در افزایش حمایت از بیمه‌گذاران و حداقل کردن بار اضافی بر صنعت بیمه دست یابد.
ب) صندوق پیشنهادی حمایت از بیمه‌گذاران بایستی ثبات بازار را، در عین حالی که خطرات اخلاقی را حداقل می‌کند، افزایش دهد.
پ) صندوق پیشنهادی حمایت از بیمه‌گذاران بایستی موجب تامین اطمینان در زمینه پرداخت غرامت به بیمه‌گذاران، هنگام عدم توانگری بیمه‌گران بوده و بایستی نظامی قابل اتکاء به کار گرفته شود که جمع‌آوری، سرپرستی، سرمایه‌گذاری و مدیریت مشارکت‌های مالیاتی به صندوق را تسهیل کند.
د) تاسیس صندوق حمایتی بیمه‌گذاران، به هیچ‌وجه نبایستی موجب مصالحه قرار دادن استانداردهای نظارتی و الزامات مقرر شده توسط مقامات بیمه‌ای، تحت دستورالعمل اجرایی شرکت‌های بیمه شود.
3- با پشتوانه مطالعات کارشناسی آکچوئری و اطلاعات (یافته‌های) صنعت بیمه، ما تاسیس یک صندوق حمایتی بیمه‌گذاران، با ویژگی‌های کلیدی زیر را پیشنهاد می‌کنیم:
پوشش
الف) صندوق حمایت از بیمه‌گذاران بایستی دو طرح مستقل، بیمه‌های زندگی و غیرزندگی را در بر بگیرد تا به ترتیب بیمه‌نامه‌های زندگی و غیرزندگی را پوشش دهد.
ب) صندوق حمایت از بیمه‌گذاران، بایستی بر بیمه‌گذاران شخصی تمرکز کند.
پ) در پیروی از نظر مردم، صندوق حمایتی بیمه‌گذاران می‌تواند شرکت‌های بیمه کوچک و متوسط را پوشش دهد.
میزان جبران خسارت و اعمال آن
ت) بایستی سقفی بر خسارت پرداختی توسط صندوق وجود داشته باشد که پیشنهاد می‌شود این سقف معادل 100 درصد اولین یکصد هزار دلار هنگ‌گنگ به علاوه 80 درصد باقیمانده تا مجموع یک میلیون دلار هنگ‌گنگ باشد. این مبلغ می‌بایستی براساس هر بیمه‌نامه زندگی و غیرزندگی پرداخت گردد.
ث) در مورد بیمه‌های زندگی، صندوق خواستار تسهیل انتقال بیمه‌نامه‌های یک بیمه‌گر ناتوانگر (ورشکسته) به یک بیمه‌گر دیگر است. صندوق بایستی مجاز به پرداخت تا میزان یک میلیون دلار هنگ‌گنگ برای هر بیمه‌نامه باشد تا چنین انتقالی را تسهیل نماید. در صورت وقوع مواردی با احتمال کم که در آن ترتیب انتقال ممکن نباشد، یا بیمه‌نامه تا زمان انقضاء ادامه می‌یابد یا اینکه خاتمه می‌پذیرد. در صورت ادامه بیمه‌نامه تا زمان انقضای آن، صندوق بایستی هرگونه خسارت ناشی از موضوع بیمه‌نامه را تا سقف تعیین نشده پرداخت نماید. در صورت انقضاء صندوق بایستی ارزش نقدی / دفتری بیمه‌نامه به اضافه سود سهام / پاداش‌های اعلام شده را پرداخت نماید. صندوق، حتی ممکن است یک پرداخت ارفاقی با توجه به خسارات مربوط به انقضاء پیش از موعد بیمه‌نامه پرداخت کند. مجموع پرداختی‌ها بایستی محدود به یک میلیون دلار هنگ‌گنگ برای هر بیمه‌نامه باشد.
ج) در ارتباط با بیمه‌نامه‌های غیرزندگی، که عموما دوره زمانی کوتاه‌تری دارند و بطور معمول پیش از طی فرآیند انحلال شرکت بیمه ورشکسته منقضی می‌شوند، صندوق برای ادامه بیمه‌نامه‌ها تا زمان انقضاء آنان 9 اقداماتی انجام می‌دهد و خسارات را تا میزان مجاز جبران خسارت یک میلیون دلاری (هنگ‌گنگ) برای هر خسارت پرداخت می‌نماید.
چ) در مورد بیمه‌نامه‌های حواد ث و درمان با قابلیت تمدید تضمین شده، صندوق بایستی مجاز به پرداخت تا سقف یک میلیون دلار هنگ‌گنگ برای هر بیمه‌نامه برای تسهیل انتقال بیمه‌نامه‌ها به سایر بیمه‌گران، باشد. در صورتی که امکان اجرای یک انتقال پیش نیاید، صندوق می‌تواند به بیمه‌گذاران خسار ت دیده، پرداخت ارفاقی نماید.
سازوکار ایجاد صندوق
ح) بایستی یک مدل پیشرفته ایجاد صندوق انتخاب شود که هدف اولیه آن ایجاد یک نرخ مالیات معتدل، با اختیار اتخاذ نرخ مالیات افزایش یابنده باشد که این امر در صورت وقوع عدم توانگری بیمه‌گر ضروری است. برای اطمینان از اینکه صندوق می‌تواند به بیمه‌گذاران خسارت دیده به موقع خسارت پرداخت نماید، صندوق بایستی مجاز به استقراض از اشخاص ثالث باشد تا هرگونه شکاف نقدینگی را پُر نماید.
خ) صندوق بایستی مجاز به جمع‌آوری مالیات از بیمه‌گران باشد، براساس تحقیقات مشاوره‌یی آکچوئری، پایه سرمایه اولیه بایستی صندوق 2/1 میلیارد دلار هنگ‌گنگ برای طرح زندگی و 75 میلیون دلار هنگ‌گنگ برای طرح غیرزندگی باشد. بر این مبنا نرخ ابتدایی مالیات برای هر دو طرح بایستی 07% (هفت دهم درصد) از حق بیمه‌های مربوطه باشد.
د) هر خسارتی که توسط صندوق جبران شود، بایستی برای بازیافت از محل دارایی‌های بیمه‌گر ورشکسته به صندوق واگذار شود.
ترتیبات مدیریتی
ذ) صندوق بایستی براساس قانون تاسیس شده و به وسیله یک هیات رییسه که وزیر مالیه آن را منصوب می‌کند، اداره شود. عملیات صندوق بایستی در سطح بالایی از شفافیت و پاسخگویی انجام پذیرد. یک هیات استیناف (فرجام‌خواهی) بایستی تاسیس شود تا به تقاضای فرجام‌هایی که بر علیه تصمیمات اتخاذ شده توسط صندوق تسلیم می‌گردد، رسیدگی کند.
4- ما، از دیدگاه‌ها و نظرات وارده در ارتباط با پیش نهادات (تشکیل صندوق) استقبال می‌کنیم. از عموم دعوت می‌شود که تا پیش از 24 ژوئن 2011، نظراتشان را ارسال نمایند. ما، نظرات رسیده را در نهایی کردن پیشنهاد (تشکیل صندوق) که مبنای قانون تاسیس صندوق را تشکیل خواهد داد، در نظر خواهیم گرفت. هدف ما این است که پیشنهادات نهایی را در سال 2011 اعلان نماییم.
فصل اول
مقدمه
هدف
1-1- اسناد مشورتی، ویژگی‌های عمده صندوق حمایتی بیمه‌گذاران، از جمله پوشش و میزان جبران خسارت، سازوکار تامین مالی و ترتیبات مدیریتی آن را شرح می‌دهد.
پیشینه
2-1- بازار بیمه هنگ‌گنگ، در سال‌های اخیر به نحو چشمگیری رشد کرده است. بسیاری از مصرف‌کنندگان بیمه، محصولات بیمه‌یی را نه صرفا برای کسب حمایت مالی در صورت بد اقبالی، بلکه برای پس‌انداز و سرمایه‌گذاری نیز می‌خرند. حق بیمه ناخالص دریافتی در سال 2010 بالغ بر 2/207 میلیارد دلار هنگ‌گنگ بوده است که نشانگر 33 درصد افزایش، در مقایسه با 156 میلیارد دلار سال 2006 است.
3-1- دستورالعمل شرکت‌های بیمه که مقامات بیمه در فصل 41 مقرر کرده‌اند، یک سیستم نظارتی را برای بیمه‌گران محتاط فراهم می‌نماید. این دستورالعمل به دنبال افزایش ثبات کلی صنعت بیمه و حمایت از بیمه‌گذاران است. به این منظور، هر بیمه‌گری که خواهان ادامه کسب‌وکار دریا از هنگ‌گنگ به خارج است، می‌بایستی بنا به آیین‌نامه اجرایی شرکت‌های بیمه که الزامات سرمایه قانونی و ذخیره‌سازی و نیز نظارت پیشگیرانه تو سط مقامات بیمه‌یی را تصریح نموده است، مجاز به فعالیت باشد. این سیستم پیشگیرانه نظارتی احتیاطی که گاهی در جهت توسعه‌های بین‌المللی در دهه‌های اخیر توسعه یافته است، به دنبال تضمین ثبات مالی بازار بیمه و کمینه کردن ریسک عدم توانگری بیمه‌گران است، آیین‌نامه شرکت‌ها (فصل 32) و آیین‌نامه شرکت‌های بیمه ترتیبات حمایتی برای بیمه‌گذاران، در صورت عدم توانگری بیمه‌گران، را مقرر داشته‌اند (به فصل دوم مراجعه کنید).
4-1- در دو دهه گذشته، صرفا تعداد معدودی موارد عدم توانگری بیمه‌گران در هنگ‌گنگ وجود داشته است که همه آنها شامل بیمه‌گران کوچک در بخش غیرزندگی بودند. در هنگ‌گنگ، هیچ موردی از عدم توانگری در بخش بیمه‌های زندگی یا شرکت‌های بزرگ بیمه زندگی وجود نداشته است.
5-1- با وجود این، مهم نیست که مقررات صنعت بیمه چقدر نافذ هستند، از احتمال عدم توانگری بیمه‌گران نمی‌توان اجتناب نمود.
6-1- در بسیاری از کشورهای پیشرفته، یک صندوق غرامت بیمه‌گذاران برای ارائه یک چتر حمایتی در ارتباط با نظارت احتیاطی مستقر است. مثال‌هایی از اختیارات قانونی در مورد صندوق‌های حمایتی در کشورهایی چون کانادا، ژاپن، سنگاپور و انگلیس وجود دارد. در هنگ‌گنگ، صندوق‌های جبرانی برای پوشش غرامت به کارکنان و خسارات اتومبیل و اشخاص ثالث مستقر هستند. این موضوعات در فصل 2 مورد بحث قرار گرفته است. به‌هرحال هیچگونه صندوق غرامتی برای بیمه‌های زندگی و سایر بیمه‌های غیرزندگی وجود ندارد.
7-1- در سال 2002، مقامات بیمه، یک تحقیق مشورتی درباره امکان سنجی تاسیس صندوق حمایت از بیمه‌گذاران در هنگ‌گنگ سفارش دادند. بین ماه‌های دسامبر 2003 تا آوریل 2004، مطالعات مشورتی با عامه مردم صورت گرفت که طی آن بازخوردهای متفاوتی دریافت شد. بعضی از پاسخگویان از تاسیس صندوق جبرانی برای بیمه‌گذاران برای ارتقاء اعتماد عمومی حمایت می‌کردند، در حالی که سایرین به ویژه اعضای صنعت بیمه، نگران خطرات اخلاقی و تاثیر آن بر حق بیمه بودند.
پیشرفت‌های اخیر
8-1- بحران مالی بین‌المللی در سال‌های 2008 و 2009، که طی آن بسیاری از موسسات مالی با مشکلات مالی مواجه شدند، اهمیت نیاز به صندوق غرامت بیمه‌گذاران برای ارتقاء اعتماد در بازار بیمه را آشکار کرده است.
9-1- در سال 2008، فدراسیون بیمه‌گران هنگ‌گنگ (HKFI)، یک انجمن تجاری که بیمه‌گران را در هنگ‌گنگ نمایندگی می‌کند، کلیات توافقنامه‌یی برای بررسی یک طرح احتمالی برای حمایت از بیمه‌گذاران، در صورت عدم توانگری بیمه‌گران، خاطرنشان کرد. وزارتخانه و فدراسیون بیمه‌گران هنگ‌گنگ از آن زمان به کمک یکدیگر برای توسعه چهارچوب فکری صندوق جبرانی بیمه‌گذاران فعالیت نموده‌اند که در این رابطه حمایت هیات داوران امور مالی شورای قانونگذاری را در جولای 2009 کسب کرده‌اند.
10-1- در سال 2010، مقامات بیمه، یک مطالعه مشورتی آکچوئری را برای ارزیابی نرخ مطلوب مالیات، ابعاد مورد نظر صندوق و سایر توافقات جزئی برای صندوق پیشنهادی، مقرر نمود. مسوولان بیمه‌یی یک کمیته 13 تدارکاتی که هم وزارتخانه و هم فدراسیون بیمه‌گران هنگ‌گنگ را نمایندگی می‌کند، برای نظارت بر تحقیق مورد نظر و ارائه پیشنهادات در ارتباط با مسائل کلیدی زیر تاسیس کرد:
الف) پوشش و میزان غرامت (فصل 3)
ب) سازوکار تامین مالی (فصل 4)
ج) ترتیبات نظارتی
کسب نظر مشورتی و گام‌های بعدی
11-1- از عموم مردم، برای ارائه دیدگاه‌های خود در ارتباط با پیشنهادات، از طریق مکاتبه با ما تا 24 ژوئن 2011، دعوت به عمل آمد.
12-1- ما، دیدگاه‌ها و پیشنهادات ر سیده را در نهایی کردن پیشنهاد تاسیس صندوق که مبنایی برای قانونگذاری تاسیس صندوق غرامت بیمه‌گذاران خواهد بود، مدنظر قرار خواهیم داد. هدف، اطلاع‌رسانی پیشنهادات نهایی شده طی سال 2011 است.
فصل دوم
حمایت‌های فعلی در برابر عدم توانگری بیمه‌گران در هنگ‌گنگ و قوانین سایر کشورها
طرح‌های کنونی در هنگ‌گنگ
1-2- هم‌اکنون هنگ‌گنگ طرح‌های غرامتی فعالی برای بیمه‌های غیرزندگی که خسارت‌های بیمه شخص ثالث وسایط نقلیه (بیمه‌های اتومبیل) و حوادث ناشی از کار کارکنان (بیمه‌های غرامت کارکنان Employeesʼ Compensation) را پوشش می‌دهد، دارد. این نوع بیمه‌ها توسط قانون اجباری شده‌اند. اگر بیمه‌گری که تحت پوشش این نظام اجباری است، توانگری خود را از دست بدهد، تحت این بیمه‌نامه‌ها و در صورت ادعای خسارت، به بیمه‌گذاران و خواهان شخص ثالث، خسارت پرداخت می‌شود.
2-2- حمایت از عدم توانگری برای بیمه‌نامه‌های اتومبیل را «طرح صندوق عدم توانگری» که دفتر بیمه‌گران اتومبیل (MIB) آن را اداره می‌کند، ارائه کرده است. دفتر بیمه‌گران اتومبیل، یک شرکت با مسئولیت محدود است که صنعت بیمه آن را تاسیس کرده است. مقامات بیمه‌یی از همه بیمه‌گران مجازی که به بیمه‌گری بیمه‌های اتومبیل مشغولند، خواسته است که عضوMIB باشند. هنگامی که صندوق غرامت MIB در سال 1985 بنیان گذاشته شد، مالیات اولیه معادل 5/2 درصد حق بیمه بود. از آن زمان، چندین بار نرخ مالیات مورد تجدیدنظر قرار گرفته است. در سال 1995 به 2 درصد، در سال 2005 به یک درصد و در سال 2008 به صفر درصد تقلیل یافته است.
3-2- حمایت از عدم توانگری در بیمه‌های غرامت کارکنان EC را طرح پرداخت غرامت به کارکنان بیمه‌گران غیر توانگر که در سال 2003 تاسیس شد و آن را دفتر غرامت کارکنان بیمه‌گران ورشکسته (ECIIB) اداره می‌کند، ارائه نموده. ECIIB یک شرکت با مسوولیت محدود است که صنعت بیمه آن را بنیان گذاشته است.
4-2- هم طرح عدم توانگری MIB و هم طرح پرداخت غرامت به کارکنان بیمه‌گران غیر توانگر، بطور خاص «نظام‌های نوبت دهی» ارائه می‌دهند که برای مواقعی که موجودی صندوق نمی‌تواند کفاف جبران تعهدات بیمه‌گر غیر توانگر را نماید، تدارک دیده شده است. در این سیستم، در صورتی که خسارت بیشتر از موجودی صندوق باشد، به خواهان، به ترتیب زمانی که در طرح شرکت کرده است و زمانی که منابع صندوق کافی باشد، غرامت پرداخت می‌گردد.
5-2- در حال حاضر، هیچ طرح غرامتی برای بیمه‌های زندگی و سایر انواع غیرزندگی وجود ندارد.
حمایت تحت دستورالعمل شرکت‌ها و دستورالعمل شرکت‌های بیمه
6-2- دستورالعمل شرکت و دستورالعمل شرکت‌های بیمه شامل شرط‌هایی است که به عدم توانگری بیمه‌گران می‌پردازد.
7-2- در صورت عدم توانگری بیمه‌گر، معمولا نخستین گام، منصوب نمودن یک مدیر توسط مقامات بیمه‌یی است که سپس مدیر موقت تصفیه که دادگاه وی را منصوب می‌نماید، جایگزین آن می‌شود. مدیر / مدیر موقت تصفیه، مسوول در اختیار گرفتن و کنترل دارایی‌های بیمه‌گر هستند. از آن پس، دادگاه ممکن است مدیر تصفیه‌یی که پس از پرداخت هزینه‌ها و دستمزدها، مسوول توزیع دارایی‌های بیمه‌گر به بستانکاران و براساس شرط‌ها و پیش‌بینی‌های دستورالعمل شرکت‌هاست، است. در عین حال، ممکن است از طرف دادگاه تقاضای توقیف دارایی‌ها، بر اسا س یک قرارداد ارفاقی پیش‌بینی شده در بخش 166 دستورالعمل شرکت‌ها، صادر شود. همین که دارایی‌ها توسط دادگاه توقیف شد، طرح متعهد به همه بستانکاران بیمه‌گر خواهد بود.
8-2- در مورد بیمه‌گران ورشکسته بیمه‌های غیرزندگی، تحت دستورالعمل شرکت‌های بیمه، هر مبلغ قابل پرداخت به یک شخص در قبال هر خسارت (به جز درخواست استرداد حق بیمه) که تحت یا در انطباق با یک قرارداد بیمه‌یی که بیمه‌گر ورشکسته به عنوان کسب‌وکار عمومی‌اش نافذ می‌داند، تحت شرایطی، در قبال دارایی‌های بیمه‌گر جزو مطالبات ممتاز محسوب می‌شود. در ارتباط با بیمه‌گر ورشکسته زندگی، دستورالعمل شرکت‌های بیمه، چگونگی رسیدگی به دارایی‌های او را تحت صندوق کسب‌وکار بلندمدت، تصریح نموده و نیز برای ادامه بیمه زندگی، در جریان انحلال توسط مدیر تصفیه، تدابیر لازم را پیش‌بینی کرده است. دادگاه، ممکن است انتقال بیمه‌های زندگی به دیگر بیمه‌گر را تایید کند. دادگاه همچنین ممکن است تعهد قراردادهای بیمه بیمه‌گر را با توجه به شرایط و قیود به نحوی که مناسب می‌بیند، کاهش دهد.
تجارب کشورهای خارجی
9-2- اقتصادهای اکثر کشورهای خارجی، به جای چتر حمایتی دارای صندوق غرامت هستند. مثال‌های آن کشورهایی چون انگلستان، سنگاپور، ژاپن و کاناداست.
10-2- این طرح‌های کشورهای خارجی از لحاظ مقیاس و روش با هم متفاوتند، ولی بسیاری از آنان در ویژگی‌های زیر مشترک‌اند:
الف) به روش‌های تشکیل صندوق (پس از ورشکستگی) یا پیشرونده (مستمر) عمل می‌کنند.
ب) براساس مالیات اخذ شده از بیمه‌گران عمل می‌کنند.
پ) کسب‌وکارهای بازرگانی عظیم را مستثنی و بر حمایت از افراد خصوصی و در بعضی موارد شرکت‌های کوچک و متوسط (SMES) تمرکز می‌کنند.
ت) برای کاهش مخاطرات اخلاقی سقفی برای غرامت تعیین می‌کنند.
ث) برای بیمه‌های زندگی و غیرزندگی صندوق‌های غرامت جداگانه نگهداری می‌کنند.
ج) برای ادامه و انتقال بیمه‌های زندگی و پیشنهاد حمایت مالی به منظور تسهیل انتقال بیمه‌نامه‌ها از بیمه‌گر ورشکسته به بیمه‌گر دیگر تمهیداتی پیش‌بینی می‌کنند.
د) برای پاسخگویی به همه تعهدات ممکن ناشی از عدم توانگری بیمه‌گر، نیازی به ذخایر عظیم نیست، بلکه نیاز به مبلغی معقول برای پاسخگویی به کسری و خلأ نقدینگی است که معمولا بایستی دارایی‌های غیرمنقول بیمه‌گر ورشکسته کفاف پاسخگویی به همه یا بیشتر خسارت‌های ناشی از قراردادهای بیمه‌یی وی را بکند.